二次互联网革命？区块链前世今生与未来 （三）
三、君子之国：区块链与支付金融 周玉琳 赵闻飚 叶婵倩 2016/10 此文系华尔街Fintech俱乐部原创文章，禁止非授权转载，有意转载请联系本俱乐部。 华尔街Fintech俱乐部是创建于纽约由华尔街资深金融从业人士组建的学习交流平台，北美第一家华人主导的Fintech研究平台。欢迎访问俱乐部官网：http://www.wallstreetfintechclub.com/ 总目录 (序) 河图洛书：镜花水月？ 一.缘定今生：溯源追本 （一）、谁家有女新长成：身世成谜 （二）、六宫粉黛无颜色：落雁沉鱼 （三）、缓歌谩舞凝丝竹：抽丝剥茧 （四）、一日看尽长安花：春风得意 二 庙堂江湖:私人投资/政府支持 （一）、五陵年少争缠头：私人投资 （二）、忽复乘舟梦日边：政府支持 三 君子之国：区块链与支付金融 （一）、万变其宗：区块链支付本质 （二）、天涯比邻：国际支付 （三）、一诺千金：贸易金融 （四）、海内一统：银行间超级账本 （五）、化繁为简：资本市场 （六）、天下大同：个人支付 （七）、后起之秀：保险行业 （八）、千里鹅毛：商家货币 （九）、商鞅变法：央行货币 四. 异曲同工：燎原之势 五 金城汤池？安全与隐忧 （一）、北斗南面：51%攻击 （二）、穷尽数理：密码学破解 （三）、放之四海：抗压能力 （四）、偷窃有理？黑客攻击 （五）、无法无天：法律与监管 （六）、熊掌与鱼：公链私链 六 世界大同？前景与展望 （一）、蓬山万重 （二）、时不我待 （三）、星汉灿烂 附：作者介绍 三、君子之国：区块链与支付金融 （一）、万变其宗：区块链支付本质 如前文所述，区块链在加密货币、金融、社会中都有潜在的广泛运用。但限于篇幅，我们将重点谈谈区块链在金融领域中支付相关的应用。在区块链的各种应用中，区块链给支付领域带来的变化最为直接，这是由其本质数字化资产的本质决定的，万变不离其宗，区块链在支付领域不同程度地实现去中心化，去媒介化（或尽量减少中间环节），使金融行为更加高效、安全、公开、可审计。 金融机构本质： 这里说说金融机构的本质和区块链的独特作用。金融机构的本质其实是被信任的中间人。因为人们不信任和自己不了解的人或机构做交易，所以银行、担保机构等应运而生。银行的一大功能就是作为一个数字化后的存储中介（storehouse）和交换中枢，本质上是一个安全的，数字化的，防篡改的“账本”，而这正是区块链可以做到的，而且可以比银行的现有系统做得更好。为什么呢？我们先看看当前银行的支付/交易/存储系统。 现有支付/结算系统： 当前金融行业里绝大多数的支付基本都需要一个中间人，所以都是发生在有至少一个中心化的机构系统上的。而且随着支付的越来越复杂(比如国际支付)，其中参与的中间机构就越来越多。这些支付环节看似简单，其实非常复杂，所以对这个流程的大的变革，很少出现，但一旦出现，通常会带来极大的震荡。 其实当前的数字支付系统，其实并非实质的实时支付系统，而只是一个信息沟通系统(messaging system)。比如，我在沃尔玛刷信用卡，我的信用卡通过刷卡机申请我要付沃尔玛100美元，再通过信用卡网络运营商、商户管理公司、发卡银行等几个环节，沃尔玛才拿到钱（扣除这过程中几个百分点费用后的钱）。如图，下面是信用卡支付的过程，当前的数码支付过程有复杂的处理和对账和结算的步骤： 另外，同一交易交易两方至少都得保持一份记录，其实每个环节都要保持一份记录，这无疑增加了记录和维持成本。目前，金融机构必须有自己的“账本”（Ledger），并且保证自己的账本和其他所有金融机构的账本对得上（比如A从B何时何价那买了CDS，A的记录必须和B的记录一致）。 区块链的应用： 而区块链可以对金融机构的商业模式带来什么改变呢？…
