潘雯静 03/2017
2017年3月6日至7日，华尔街Fintech俱乐部受邀参加Lendit在纽约举行的金融峰会。此次峰会聚集了来自全球的科技和金融行业2000多家公司，350多位企业领导人、1000多位投资人共同交流和探讨未来全球金融发展的新方向。笔者也有幸参加了来自包括IBM、Goldman Sachs、Motif、Plaid等行业资深人士的讲座和论坛，收益颇多。以下就从人工智能、投资理念和传统银行创新等方面来总结一下。
版权声明：此文系华尔街Fintech 俱乐部（WSFC）精品原创。转载请联系俱乐部(contact@wallstreetfintechclub.com)并符合文末转载要求，WSFC是创建于纽约由华尔街资深金融从业人士组建的研究平台，https://wallstreetfintechclub.com。微信公众号：华尔街Fintech俱乐部。
总目录
前言
一 金融行业的大门已向人工智能打开
二 传统银行不甘落后于Fintech公司
三 Fintech倡导新型投资理念
总结
附：作者介绍
前言
2017年3月6日至7日，华尔街Fintech俱乐部受邀参加Lendit在纽约举行的金融峰会。此次峰会聚集了来自全球的科技和金融行业2000多家公司，350多位企业领导人、1000多位投资人共同交流和探讨未来全球金融发展的新方向。笔者也有幸参加了来自包括IBM、Goldman Sachs、Motif、Plaid等行业资深人士的讲座和论坛，收益颇多。以下就从人工智能、投资理念和传统银行创新等方面来总结一下。
一、金融行业的大门已向人工智能打开
来自IBM Watson Group的Brian Walter是见证人工智能Watson诞生成长，直至如今在税务、体育、服务、金融、医疗等领域颇有建树的IBM全球行业领袖。在3月7日的主题演讲中，他为我们带来了Watson的开发理念和现场演示。Walter指出，未来技术领域的发展将集中在云、算法、内容和人机互动这四个方面。随着技术的进步，人类的生活工作中产生了大量的内容数据，其中大多是非结构化的。而理解这些内容是认知智能正在攻克的领域，也是今后数据处理的重大趋势。Watson的开发理念是让人机互动超越问答形式，而进入更接近人与人正常交流的方式。这其中需要突破的技术就包括了人声数据的处理、对于音调和表情的识别、以及对话的互动和延续。
在现场演示阶段，IBM的科学家们展示了Watson在线用文字回答顾客对于保险的疑问、机器客服人员通过视频为银行客户推荐产品。从现场演示可以看出，Watson的开发的确是遵循了人机互动向人人互动体验靠拢的理念，不仅为顾客解答问题、还会推荐有用的讯息、预测顾客可能存在的疑问并事先提供方案。在视频互动中，人工智能以人脸形式，通过阅读顾客的表情和音调等来分析顾客的想法，以做出合理的推荐。除了现场演示之外、Walter先生还列举了一个Watson为某棒球队推荐球员的案例。在此案例中，Watson与球队管理层进行沟通来理解球队的需求，通过分析候选球员的综合能力和历史记录筛选出最理想的球员推荐给球队。这其中需要机器准确理解人类对话、通过大数据分析，最终达到客户的需求。
总结来讲，Watson预示了未来人工智能在金融或其他领域服务用户需求的巨大潜力。IBM相信用户体验可以通过人工智能达到升级，这也是Watson这些年来一直在走的道路。
二、传统银行不甘落后于Fintech公司
近年来，传统银行的地位越来越受到Fintech后起之秀的挑战，特别是线上借贷、支付和理财方面。美国的银行也逐渐发展自己的创新技术以应对挑战。其中一个就是一直将业务集中在投资证券领域的高盛。Lendit峰会此次请来的是高盛线上金融部门的负责人Harit Talwar来介绍高盛在2016年10月推出了在线借贷服务Marcus。这也是高盛在完全没有零售银行的前提下推出的第一个p2p产品，旨在通过提供优化的借贷服务和利率，帮助美国人管理债务。从产品设计方面来看，Marcus的成型很大程度上建立在高盛对于美国用户借贷需求的深入了解上。当今美国人为信用卡的高利率负债所累，并且在与传统银行打交道的过程中常常受到繁琐的产品设计困扰。为了解决用户痛点，Marcus的产品推出了2-6年为限期的个人贷款，利率不变、没有其他费用。与其他传统银行不同，高盛并没有自己的零售银行系统，因此新产品可以建立在最新最有效的技术层面上，无需被陈年的技术构架所拖累。这成为了高盛能够从无到有快速推出产品的重要原因。Marcus部门在高盛内部采用的是初创公司紧张中不失随性的文化，将自己看作是公司里能够最大汲取科技公司创新文化的新生力量。Marcus还结合高盛在数据分析领域的强项，保障了借贷的风险控制。
除了Marcus之外，Lendit论坛上来自科技公司和传统银行领域的专家还讨论了银行技术框架中如何构建API的话题。几年来一些科技公司如Braintree、Stripe等通过开放自己的API, 为顾客构建技术平台创造了便利。Google等公司开放的技术平台实现了数据的大量流入和功能的迅速扩展。相反，传统银行一直闭门造车，各自为政，长年来构造的操作系统反而拖累了升级需求。API即应用程序接口，可以模块化的形式存在，来满足需要某项功能的多个操作平台。这也就使API成为了一种衍生的可输出的服务产品。来自Fintech公司Plaid的Zach Perret认为银行账户作为目前广泛使用的金钱储存载体始终是流通的中继站。这使得传统银行在支付领域的地位无法被取代。由于传统银行能够保持未来支付发展的相关性，他们将API开放将为金融领域的发展提供巨大的便利。但同时，传统银行在构建API时一直以自身收益为考量，也限制了他们开放支持多种功能平台的API的可能性。同时，API的开放会涉及到多系统间数据的流通，这也是监管需要考虑的重大问题。
通过以上的两个讨论，不难看出，传统银行正在努力保持自身在金融科技发展中的相关性。虽然有许多许多陈年框架的负累，但相信从长远来看，传统银行与金融科技企业的合作互利势不可挡。
三、Fintech倡导新型投资理念
智能投资顾问是这些年非常火热的话题。Fintech公司主要通过自动化投资算法为主导来减少理财成本，为大量的中低收入投资者提供便捷划算的理财服务。在Lendit峰会上，智能投顾公司Motif的CEO Hardeep Walia展现了价值投顾的概念。他指出，很多投资者对于投资顾问的选择无从知晓，但最终却发现他们投资的公司对社会造成了如环境、人口甚至是安全方面可怕的负面影响。很多人购物的时候可以选择买符合自己价值理念的品牌，从而使公司更加注重自己的品牌效应。但在投资时，由于理财顾问在中间主导，很多投资人看到的投资组合是一个“黑匣子”。他们或是无从选择或是不知道可以选择为价值理念与自己相符的公司投资。Motif倡导的是给投资人一个透明的“盒子”，让他们清楚地看到Motif为他们配置的投资组合，并为他们配置“价值”选项。例如，投资人可以选择“保护环境”为自己的投资价值主导，由此Motif会为他们配置具有投资潜力的绿色公司。Hardeep表示，根据调查显示，越来越多的投资人开始重视投资的公司品牌和价值取向。而且研究显示，拥有积极价值取向的公司往往更能从长期来讲为投资人带来收益。
毫无疑问，智能投顾使投资的选择呈现多样性、透明化，从而为投资者提供了更多的可能性和自主性。智能投顾的发展潜力很有可能是超出想象。
总结
通过这次Lendit的纽约峰会，我们发现无论是这些年走势迅猛的Fintech公司，还是传统银行都在为未来科技支持下的金融业做着积极的准备。他们各自发挥想象，竞争之余互相学习。相信金融产品的广大用户将从中收益非浅。
(此文是华尔街Fintech俱乐部的Lendit峰会系列报道之一，敬请期待更多精彩)
作者:潘雯静
图文编辑：周华瑛
版权声明：此文系华尔街Fintech 俱乐部（WSFC）精品原创。转载必符合文末转载要求，违者必究;WSFC是创建于纽约由华尔街资深金融从业人士组建的研究平台，https://wallstreetfintechclub.com。微信公众号：华尔街Fintech俱乐部。
转载要求：转载必注明1）作者，2）出处是华尔街Fintech俱乐部，3）版权声明用上面原文，4）务必完整转载（包括标题图和书中图，并保留格式），5）作者介绍,，6）文末WSFC二维码。
作者介绍
潘雯静：任职于纽约金融机构风险管理部门高级经理，负责在线商业借贷业务的拓展和营销分析。曾在多个类Fintech前沿项目中负责风险监控和项目管理。
请关注华尔街Fintech俱乐部： http://www.wallstreetfintechclub.com
